Ji₧ v polovin∞ prosince lo≥skΘho roku schvßlila vlßda sv²m usnesenφm v∞cn² nßvrh zßkona o platebnφm styku jako souΦßst legislativnφch a nelegislativnφch ·kol∙ pro rok 2001.¹ Ve stejnΘm smyslu se ve svΘm Nßrodnφm programu pro rok 2001 ╚eskß republika zavßzala p°edlo₧it do 30. zß°φ nßvrh tohoto zßkona ke schvßlenφ vlßd∞. P°φpravou novΘho prßvnφho p°edpisu byla pov∞°ena ╚eskß nßrodnφ banka. Za p°edpoklßdan² termφn nabytφ ·Φinnosti byl uveden rok 2003.² Nßvrh novΘho zßkona o platebnφm styku byl skuteΦn∞ vlßd∞ p°edlo₧en na p°elomu zß°φ a °φjna tohoto roku; byl v navr₧enΘ form∞ vlßdou schvßlen a zaslßn do dolnφ komory Parlamentu k projednßnφ resp. schvßlenφ.³ Navrhovanß prßvnφ ·prava je nynφ, v okam₧iku zasedßnφ 39. sch∙ze dolnφ komory Parlamentu, ve stadiu prvnφho Φtenφ.⁴

Vlßdnφ nßvrh zßkona o platebnφm styku obsahuje prßvnφ ·pravu t°ech samostatn²ch prßvnφch oblastφ, p°iΦem₧ vÜechny do urΦitΘ mφry souvisejφ s platebnφm stykem jako takov²m. O jakΘ oblasti se jednß, napovφdß skuteΦnΘ jmΘno navrhovanΘ prßvnφ ·pravy, jejφ₧ pln² nßzev je: "Vlßdnφ nßvrh zßkona o p°evodech pen∞₧nφch prost°edk∙ (Φßst druhß nßvrhu zßkona), elektronick²ch platebnφch prost°edφch (Φßst t°etφ) a platebnφch systΘmech (Φßst Φtvrtß)".⁵

Ka₧dß z t∞chto t°φ Φßstφ se sna₧φ implementovat odliÜnou sm∞rnici resp. doporuΦenφ Evropsk²ch spoleΦenstvφ. Zatφmco Φßst o bankovnφch p°evodech vychßzφ ze Sm∞rnice 97/5/ES o p°eshraniΦnφch p°evodech, Φßst o elektronick²ch platebnφch prost°edcφch p°ebφrß ustanovenφ "Sm∞rnice o elektronick²ch pen∞zφch Φ. 2000/46/ES", Φßst o platebnφch systΘmech potom implementuje Sm∞rnici 98/26/ES o neodvolatelnosti z·Φtovßnφ v platebnφch systΘmech.
Do Φßsti o elektronick²ch platebnφch prost°edcφch byla navφc pon∞kud nepochopiteln∞ zaΦlen∞na obdoba ustanovenφ Sm∞rnice 97/7/ES⁶ t²kajφcφ se platby kartou za zbo₧φ v prost°edφ internetu.⁷

V∞tÜin∞ lidφ znal²ch podmφnek elektronickΘho podnikßnφ v ╚eskΘ republice zajistΘ poΦßtkem roku 2001 neunikl fakt, ₧e ustanovenφ zmφn∞nΘ sm∞rnice ES upravujφcφ uzavφrßnφ spot°ebitelsk²ch smluv - vΦetn∞ tzv. "smluv distanΦnφch" - bylo s ·Φinnostφ k 1. lednu letoÜnφho roku p°evzato do ObΦanskΘho zßkonφku.⁸

TehdejÜφ novelou ObΦanskΘho zßkonφku Φ. 367/2000 Sb. byla p°evzata kompletnφ prßvnφ matΘrie sm∞rnice s jedinou podstatnou v²jimkou, a tou je prßv∞ Φlßnek 8 upravujφcφ n∞kterΘ skuteΦnosti ve spojitosti s placenφm platebnφ kartou za zbo₧φ v prost°edφ internetu. Zmφn∞nΘ ustanovenφ konkrΘtn∞ stanovφ povinnost Φlensk²m stßt∙m zajistit, aby m∞l spot°ebitel! mo₧nost v p°φpad∞ podvodnΘho u₧itφ jeho platebnφ karty p°i placenφ v rßmci distanΦnφ smlouvy (nßkup v on-line obchodu) po₧adovat zruÜenφ platby resp. nechat si p°ipsat odepsanou Φßstku op∞t k dobru nebo nahradit.

Legislativci navrhli implementovat Φl. 8 Sm∞rnice 97/7/ES do ΦeskΘho prßva jako º 18 zßkona o platebnφm styku pod nßzvem "U₧itφ elektronickΘho platebnφho prost°edku na dßlku", v nßsledujφcφm zn∞nφ:

"Jestli₧e bylo u₧ito elektronickΘho platebnφho prost°edku,
a) ani₧ byl fyzicky p°edlo₧en nebo
b) bez identifikace dr₧itele osobnφm identifikaΦnφm Φφslem nebo bez identifikace jin²m zp∙sobem, neumo₧≥uje-li podstata elektronickΘho platebnφho prost°edku jeho fyzickΘ p°edlo₧enφ,
c) a prohlßsφ-li, ₧e tento elektronick² platebnφ prost°edek neu₧il, mß prßvo po₧adovat od vydavatele neprodlenΘ vrßcenφ pen∞₧nφch prost°edk∙ odΦerpan²ch takov²mto u₧itφm elektronickΘho platebnφho prost°edku."

╚eskß verze je na prvnφ pohled jazykov∞ velice neobratnß. Navφc je obsahov∞ v nesouladu s textem sm∞rnice.

Zßkonodßrc∙m, zdß se, uniklo, ₧e adresßtem ustanovenφ o platb∞ kartou (Φl. 8) sm∞rnice o distanΦnφch smlouvßch je, stejn∞ jako v p°φpad∞ celΘ sm∞rnice, v²hradn∞ spot°ebitel! a nikoli dr₧itel bez ohledu na sv∙j prßvnφ status. V navrhovanΘm ΦeskΘm zn∞nφ se toti₧ hovo°φ pouze o dr₧iteli, kter²m je jak fyzickß, tak i prßvnickß osoba, bez ohledu na to, jestli se jednß o spot°ebitele⁹ Φi nikoliv (º 14 b nßvrhu). SamotnΘ ustanovenφ sice nenφ v²slovn∞ v rozporu se zn∞nφm sm∞rnice, nebo¥ i spot°ebitel mß postavenφ dr₧itele, je vÜak problematickΘ z pohledu dalÜφch z·Φastn∞n²ch stran prßvnφho vztahu. Bude-li toti₧ privilegium ₧ßdat vrßcenφ zaplacenΘ Φßstky, kterΘ obsahuje nßvrh, poskytnuto vÜem dr₧itel∙m platebnφch karet, dojde tak k ne·nosnΘmu zatφ₧enφ ostatnφch dvou ·Φastnφk∙ platebnφho vztahu, a to banky jako vydatele karty, ale p°edevÜφm samotnΘho obchodnφka - provozovatele on-line obchodu.
Nßvrh novΘ prßvnφ ·pravy lze proto chßpat jako nevyrovnan², stranφcφ dr₧iteli karty a znev²hod≥ujφcφ vydavatele karet a obchodnφky. Tento fakt jen potvrzuje a₧ ÜkodolibΘ zn∞nφ zvlßÜtnφ Φßsti d∙vodovΘ zprßvy, kde se v²slovn∞ pravφ, ₧e "...v koneΦnΘm d∙sledku nese riziko zneu₧itφ takovΘho elektronickΘho platebnφho prost°edku obchodnφk, kter² si tento riskantnφ zp∙sob placenφ zvolil."

Navφc bych jako prßvnφk m∞l zd∙raznit v²raznou nesystematiΦnost celΘho navrhovanΘho ustanovenφ, ze kterΘho vypl²vß ji₧ v²Üe zmφn∞nß definiΦnφ nep°esnost. Paragraf 18 je zaΦlen∞n do Φßsti t°etφ, jejφ₧ zbylß ustanovenφ implementujφ nikoliv Sm∞rnici 97/7/ES zam∞°enou pouze na ochranu spot°ebitele, n²br₧ Direktivu 46/2000/ES o elektronick²ch pen∞zφch a DoporuΦenφ 97/489/ES o elektronick²ch platebnφch instrumentech, kterß neΦinφ rozdφl mezi prßvnφm statutem z·Φastn∞nΘho subjektu a reguluje obchodnφ bankovnictvφ a platebnφ styk.

DefiniΦnφ nep°esnost potom vypl²vß z odliÜn²ch definic, kterΘ pou₧φvajφ ob∞ sm∞rnice, a zmφn∞nΘ rozdφlnosti prßvnφ oblasti, kterou ka₧dß z nich reguluje. Zatφmco sm∞rnice o distanΦnφch kontraktech pou₧φvß definice spot°ebitel a dodavatel, sm∞rnice o elektronick²ch pen∞zφch definuje pouze instituci elektronick²ch pen∞z a doporuΦenφ potom pojmy dr₧itel a vydavatel. Z pohledu lepÜφ systematiky lze proto spφÜe litovat, ₧e nebylo ustanovenφ o placenφ platebnφ kartou zaΦlen∞nΘ taktΘ₧ do hlavy pßtΘ ObΦanskΘho zßkonφku spot°ebitelskΘ smlouvy.

Dßle je navrhovanΘ prßvnφ ·prav∞ t°eba vytknout ned∙slednost v aplikaci sm∞rnice, co se t²Φe prvnφ v∞ty nßvrhu. Ve sm∞rnici se toti₧ v²slovn∞ hovo°φ o podvodnΘm u₧itφ platebnφ karty, zatφmco Φesk² zßkonodßrce pou₧φvß pouze slova u₧itφ a o podvodu hovo°φ pouze v d∙vodovΘ zprßv∞. Celß v∞c by tak jakoby navßd∞la spot°ebitele ₧ßdat o navrßcenφ zaplacenΘ Φßstky i v jin²ch ne₧ "podvodn²ch" p°φpadech.

Zdß se, ₧e si zßkonodßrce na poslednφ chvφli uv∞domil, ₧e z navrhovanΘho ustanovenφ plynou pozitiva pouze pro dr₧itele platebnφ karty, a proto se rozhodl, ₧e to obchodnφk∙m alespo≥ ΦßsteΦn∞ vykompenzuje vßgnφ lh∙tou pro vrßcenφ pen∞₧nφch prost°edk∙. V p°φpad∞, ₧e by dr₧itel ₧ßdal o vrßcenφ ji₧ zaplacenΘ Φßstky, se bance resp. obchodnφkovi uklßdß vrßcenφ pen∞₧nφch prost°edk∙ "neprodlen∞"; ₧ßdnß p°esnß lh∙ta zde stanovena nebyla. Co je to "neprodlen∞", se m∙₧eme pouze dom²Ület, nebo¥ i d∙vodovß zprßva v tomto p°φpad∞ mlΦφ.

Pro pochopenφ pochybnΘho ustanovenφ o placenφ kartou za zbo₧φ v prost°edφ internetu je t°eba jeÜt∞ na zßv∞r struΦn∞ popsat vztahy a ·Φastnφky takovΘ b∞₧nΘ transakce, jako je nap°. nßkup letenky p°es internet. P°edpoklßdejme, ₧e platba za letenku bude probφhat za pomocφ platebnφ karty. Na jednΘ stran∞ stojφ dr₧itel platebnφho prost°edku resp. platebnφ karty (fyzickß nebo prßvnickß osoba). Druhou stranou je potom vydavatel (emitent) tΘto platebnφ karty, v naÜem p°φpad∞ banka nebo jφ podobnß instituce disponujφcφ bankovnφ licencφ, kterß pro dr₧itele platebnφ karty vede minimßln∞ b∞₧n² ·Φet a spravuje jφm sv∞°enΘ finanΦnφ prost°edky. Vztah mezi ob∞ma je upraven smlouvou o b∞₧nΘm ·Φtu dopln∞nou o VÜeobecnΘ bankovnφ podmφnky vydavatele karty, cenφkem ap. Navφc je zde bu∩to smlouva, nebo dalÜφ obchodnφ podmφnky o u₧φvßnφ platebnφ karty jejφm dr₧itelem, kterΘ dopl≥ujφ smlouvu o b∞₧nΘm ·Φtu. T°etφ z·Φastn∞nou stranou je potom obchodnφk (provozovatel obchodu), nabφzejφcφ on-line letenky, kter² akceptuje mj. i platby platebnφ kartou. V p°φpad∞ nßkupu letenky potom dochßzφ k uzav°enφ kupnφ smlouvy mezi dr₧itelem karty a obchodnφkem (akceptantem) podle º 588 a nßsl. OZ.

Je znßm²m faktem, ₧e platba platebnφ kartou za zbo₧φ v internetu, resp. pou₧itφ jejφho Φφsla nenφ spojeno s fyzickou ·Φastφ dr₧itele karty a tedy mo₧nostφ ov∞°it si toto₧nost osoby naklßdajφcφ s kartou, Φφm₧ se obchodnφk dostßvß do situace, kdy nenφ sto niΦφm dolo₧it identitu kupce svΘho zbo₧φ.¹⁰ Na druhΘ stran∞ stojφ potom v∞tÜinou spot°ebitel jako dr₧itel karty, kter² bude v p°φpad∞ neoprßvn∞nΘho pou₧itφ jeho platebnφ karty jen velice t∞₧ce prokazovat, ₧e kartu resp. ·daje o nφ nezneu₧il k on-line nßkupu on sßm. T°etφ subjekt - banka - mß situaci o n∞co jednoduÜÜφ. P°edn∞ si vÜechny provedenΘ transakce zaznamenßvß, tak₧e mß p°esn² zßznam o jakΘmkoliv pohybu finanΦnφch prost°edk∙ na ·Φtech jak obchodnφk∙, tak dr₧itel∙ karet, kter² m∙₧e v p°φpad∞ soudnφho °φzenφ kdykoliv jednoduÜe dolo₧it.

Cφlem Φlßnku 8 Sm∞rnice 97/7/ES je ochrana spot°ebitele p°ed zneu₧itφm jeho ·daj∙ resp. platebnφ karty p°i on-line nßkupech p°i zohledn∞nφ vyvß₧enosti odpov∞dnosti jednotliv²ch z·Φastn∞n²ch stran. V²sledek snah o implementaci do ΦeskΘho prßva je naopak nßvrh na nesystematicky za°azenΘ, obsahov∞ nep°esnΘ a po strßnce odpov∞dnosti nevyvß₧enΘ ustanovenφ, jeho₧ aplikace by mohla mφt za nßsledek pokles pou₧φvßnφ platebnφch karet v elektronickΘm obchodu.